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Liste de
contrôle: Quel est le financement requis?
[haut]
Concernant
les financements, vous devez vous intéresser aux questions suivantes:
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Quel est le capital requis?
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Ai-je besoin d’un prêt? Quel est le montant de ma contribution sur fonds
propres ?
A combien s’élève le prêt additionnel requis?
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Où pourrai-je faire un prêt? Quelles sont les conditions du prêt?
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Quels types de garanties dois-je présenter à l’institution de crédit telle
les institutions de micro finance
et autres banques conventionnelles?
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Quels sont les termes du prêt et les conditions, la période de grâce, le
taux d’intérêt,
le plan de remboursement, etc.?
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Quelle est la faisabilité du projet? Mon projet est-il assez faisable pour
générer des bénéfices
et rembourser les prêts dans les délais requis?
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Qu’est-ce que je veux financer? |
Spécifier l’article et réfléchir sur quelque chose d’autre qui
pourrait optimiser l’investissement ! |
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Aurais-je besoin de financer une seule fois ou régulièrement?
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Si
vous avez besoin d’un financement unique, vous avez devez faire un
d’un prêt d’immobilisation ; si vous avez régulièrement besoin de
financement, il vous faut un prêt de fonds de roulement. |
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De
combien ai-je besoin |
Faites
une étude de prix sur le marché pour savoir combien votre
investissement vous coûtera! Pensez à votre liquidité et au besoin ou
non de fonds de roulement! |
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De
combien dois-je disposer? |
Si
vous voulez avoir un prêt, la banque s’attend à ce que vous fassiez
aussi bien un investissement de vos propres ressources. Calculez votre
contribution!
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Pendant combien de temps aurai-je besoin de financement? |
La
banque veut savoir quand elle sera remboursée ! ainsi calculez votre
bénéfice à partir de l’investissement ainsi que le temps nécessaire
pour le remboursement. |
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Si
vous ne savez pas comment votre crédit/investissement générera des
bénéfices, vous avez un autre problème -Ne financez pas! |
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Ai-je
besoin de fonds parce que mes clients ne paient pas? |
Vous
avez un problème de liquidité. Vous devriez exiger de vos clients
d’être payé plutôt que de faire un prêt! |
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Ai-je
besoin de fonds parce que mes ventes sont actuellement faibles? |
Si
vous ne prévoyez pas d’investir l’argent, comment pourrez vous
rembourser ? Pensez à trouver un moyen d’augmenter vos ventes (ex.
marketing) plutôt que d’avoir recours à un prêt ! |
Procédures de demande de prêt
[haut]
La plupart
des demandeurs de prêts doivent avoir été un client de l'établissement pendant
3-6 mois.
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Le
demandeur doit disposer d’un bon relevé de compte.
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Son historique de remboursement de dettes doit être clair et sans problème
-
La
plupart des
établissements fournissent des formulaires d’estimation de crédit à
leurs clients.
Pour chaque classe de clients – travailleurs salariés,
emprunteurs individuels, emprunteurs institutionnels (petites entreprises,
grandes sociétés) prêts de groupe.
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Le
formulaire de demande est complété par
-
Une fiche de garantie signée par le garant (nom de l’emprunteur avec
l’adresse complète, la sécurité offerte par le salaire, terrain, immeuble,
véhicule, stock ou fonds de roulement avec une indication
de la valeur
actuelle).
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Un
rapport de résultats antérieurs (prêt antérieur octroyé, dernier résultat de
remboursement
de prêt, recommandation pour un nouveau prêt).
Le
dossier de prêt doit être rempli sur la base des états financiers.
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Example d'un dossier de demande de prêt
d'une institution de la micro finance
Dossier de demande de
Prêt
Le dossier comprend:
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Données personnelles du clients
-
Antécédent du crédit
-
Type d'entreprise et expérience
professionnelle
-
Montant de la demande
-
Capacité de remboursement
-
Garantie, caution
-
Qualité de la caution
-
Stabilité de résidence
-
Analyse de l'épargne de l'emprunteur
-
Analyse du risque
(NB: la capacité de remboursement est
éliminatoire ainsi qu'un retard du dossier de 90 jours)
-
Recommandation
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Garanties [haut]
Comprendre la logique
d'un établissement
financier: l'établissement
évalue d’abord, s'il veut
accorder un crédit (sera t-il remboursé). Après cela seulement,
il cherche
des garanties. Ceci implique que le demandeur doit se faire à l’idée qu’il
doit présenter une offre -n’attendez pas que la banque vous énumère les
exigences.
Différentes catégories de garanties:
-
un
contrat fournisseur/ créances: peut être très simple et est souvent la
meilleure solution, mais seulement pour une transaction basée sur des
investissements. N’est possible que lorsque le fournisseur ou l’acheteur est
bien disposé à entrer en relation de crédit avec la banque.
-
Combinaisons de groupe: Solution très spécifique.
-
Garant personnel: l’institution de financement veut comprendre (i) quelle
est la relation entre le garant et l’emprunteur et pourquoi accepte t-il
d’être son garant, (ii) la « valeur nette » du garant. Les institutions de
financement (IF) préfèrent les garants dont les comptes sont domiciliés dans
leur banque.
-
Matériel: Ex.
Une voiture
ou des appareils – les IFs exigent l’assurance des matériels comme garantie.
Plus l’IF est souple, plus elle est hésitante.
-
Hypothèque: pour des prêts importants uniquement; elle est acceptée à la
condition que la propriété soit facilement vendable. Les demandeurs de
crédit doivent avoir des titres / droits de propriété bien établis.
-
Garanties en espèces « cash collatéral »: Garantie de premier choix pour les
IFs. Mais si le demandeur de crédit a assez de ressources il vaudrait mieux
pour lui de ne pas prendre de crédit.
Finalement,
le demandeur de crédit doit:
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Contacter personnellement l’institution financière de sa localité;
-
Se
renseigner sur les taux d’intérêts actuels et conditions de prêt (remarquer
que les conditions de prêt, particulièrement les taux d’intérêt peuvent
changer de jour en jour);
-
Demander un formulaire de demande de prêt et d’autres formulaires;
-
Convenir sur la procédure de demande de prêt.
Union Européenne
Guide Pratique d'Accès aux Financements pour les Entreprises
Technologiques
guide-aux-financements.pdf 250 Ko
CGAP / World Bank
Principes clé de la microfinance
Principes-cles-Microfinance.pdf 300 Ko
autres documents voir bibliothèque
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